隨著物聯網、大數據等技術的不斷發展，一個萬物互聯時代正加速到來。車聯網作為物聯網的重要組成部分，正在推動汽車行業方方面面的降本增效，其中，數千億規模的車險市場開始迎來變革。
當下，車險行業正處于轉型關鍵期，以往高投入的粗放型增長模式難以為繼，新興科技正成為車險行業快速發展的突破口。尤其是2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，鼓勵用科技賦能車險市場，正式拉開了車險行業技術創新的序幕。其中，以駕駛行為、駕駛里程等主要考慮因素的UBI車險隨著車險數字化改革的浪潮走入了舞臺中央，成為市場關注的焦點，并引得各大保險機構紛紛入局。
UBI車險的落地實施需要對駕駛過程進行精準的跟蹤和測量，這一過程顯然離不開車聯網、大數據等技術服務商的支持。國內領先的物聯網技術服務商幾米物聯由此開始了車險市場的技術創新嘗試。作為“世界物聯網排行榜500強企業”，幾米物聯在車聯網領域積淀深厚，已經針對UBI車險落地了軟硬件一體化的解決方案，能為保險機構提供多種智能硬件和數據服務。
有分析表示，隨著車聯網的滲透率不斷升高，以及人工智能、大數據等技術的持續升級，UBI車險市場有望實現1400億的市場規模。面對潛力巨大的市場需求，幾米物聯將堅持對車聯網等核心技術的深耕，與行業合作伙伴一起推動車險市場加速步入智能化時代。
成立于2015年，幾米物聯是一家以位置服務為核心的物聯網國家高新技術企業。公司借助IoT設備連接和SaaS服務平臺，依托于智能傳感、物聯網、云計算、大數據、人工智能等先進領域技術，為客戶提供包括硬件研發生產和系統開發部署在內的物聯網一體化解決方案。其下游客戶涵蓋智慧車聯、智慧電摩、資產物流、智慧校園等多個領域。
其中，車聯網是幾米物聯重點布局的領域。公司以物聯網智能終端為入口，采集車輛位置、告警等設備狀態數據，反饋至智能可視化平臺/APP，并結合用戶行業的業務場景，為管理者提供位置視頻監控、多維數據報表等服務。據了解，幾米智慧車聯智能終端的累計出貨量已達到1600多萬臺。
隨著車聯網技術的發展，UBI車險服務模式已成為企業布局的重點發展方向。幾米物聯的營銷中心總經理戴文表示，2020年車險綜改頒布，保費總體呈下降趨勢，市場上對UBI車險的呼聲開始升高，幾米物聯也收到了相關業務的合作需求。基于慣導定位和駕駛行為分析等技術積累，幾米物聯于2020年正式進軍UBI車險服務。當前，公司已形成了完善的UBI車險解決方案，幫助保險公司構建數據驅動的UBI風險模型，創新其車險產品。
作為UBI車險整體解決方案提供商，幾米物聯形成了智能終端+云平臺的軟硬件一體化產品與服務體系。其基于車聯網技術采集車輛位置、狀態、里程以及駕駛行為等多維度數據，再由云端服務器進行分析與運算，為保險機構制定個性化保險產品提供精細化定價依據。
幾米UBI車險解決方案架構
目前，幾米已為UBI行業客戶提供了上萬臺設備及里程統計等數據服務。一般情況下，幾米物聯等UBI方案服務商會直接為保險機構或者相關的數據服務中心提供智能終端及數據服務，從而獲得硬件銷售收入和服務費。
所謂UBI（Usage-based insurance）車險，是指基于使用量而定保費的保險。當前，UBI車險主要分為按駕駛行為付費、按里程付費兩種。按駕駛行為付費就是根據開車次數、開車里程、駕駛行為好壞進行車險定價和決定車險優惠幅度；按里程付費則是按天付費、按日購保。
UBI車險兩種主流定價方式
UBI起源于歐美國家，意大利最早在2003年推出了基于駕駛行為的車險，目前也是UBI滲透率排名前列的國家之一。美國2010年左右不斷有新的公司加入UBI車險業務的探索中來，其UBI模式也已得到初步驗證。
傳統車險采用粗放式定價模式，不同車輛使用情況采用同一費率，導致保險產品出現同質化嚴重、高定價、高手續費、經營粗放等問題。而UBI車險服務可以理解為基于實時駕駛行為來定制產品，在定價策略得當的情況下，UBI能明顯降低保險公司的綜合成本率。曾有國內車險專家推測，UBI車險的順利推廣有望將承保賠付率下降到40%，將顯著增強車險公司的盈利能力。同時，UBI車險的模式下，車輛的使用情況與保費掛鉤，司機可直接參與定價，且能有效打擊騙保行為。
相較于國外，UBI車險在國內有著更優的市場潛力。國內一、二線城市汽車保有量高，但存在限行等政策因素的影響。此外，共享汽車的普及也將減少私家車的行駛里程。因此，國內車主在UBI車險的實施中有更大的獲利空間，將更有利于推動UBI車險在國內的發展。我國在2015年開始了UBI車險的試點，不過后續推動較慢，隨著物聯網、大數據技術的進一步發展，以及政策大力鼓勵科技賦能的背景下，UBI車險才開始復蘇。
基于在定位、監測等技術領域的積累和深耕，幾米物聯得以將駕駛行為分析、“慣導+衛星定位”、以及“碰撞告警+錄像”等技術應用于車輛狀態的監測中，并最終為UBI車險產品的設置提供精細化定價依據。據了解，公司已經推出了多款硬件產品和PaaS、SaaS等平臺型產品。硬件產品主要為車險定價模型提供數據基礎，包括行車里程、駕駛次數、駕駛時間、駕駛行為等。
精確碰撞告警記錄
公司的智能硬件產品分為UBI慣導模組、慣導OBD智能盒子以及車載行車記錄儀等多個大類。UBI慣導模組通過自適應組合導航算法，在衛星信號丟失時，利用慣性導航技術對車輛進行定位，并對車輛的異常姿態進行駕駛行為分析。慣導OBD智能盒子則主要融合了衛星定位及慣性導航技術，車輛在隧道、地下車庫等無衛星信號環境下，也能實現定位及軌跡追蹤。而在車輛發生碰撞和緊急事件時，行車記錄儀能快速上傳和保存事件短視頻，并觸發實時告警通知，遠程的運營人員可實時查看行車視頻畫面。
據介紹，幾米物聯UBI車險相關的硬件產品售價目前在200-400元之間，產品的總出貨量也已經超過10萬臺。
而從數據的采集和應用過程來看，公司已經形成了從感知層到PaaS層再到應用和展示層的物聯網體系。該體系下，幾米物聯通過構建UBI風險數據模型幫助保險公司等機構進行數據管理、分析以及產品創新，幫助機構獲取優質客戶。同時，也為廣大車主提供保費降低的技術可行方案，并協助其改善用車習慣。
相比較其他同類型產品，幾米物聯的UBI車險解決方案注重在適配性、穩定性以及數據安全性方面的優勢打造。戴文介紹，“下游需要適配的車型越來越多，需要靠積累以及技術的靈活性來打造產品的高適配度”，同時，產品的穩定性，以及車聯網的數據保密實力都是客戶在選購服務時主要考慮的問題。此外，針對客戶的個性化需求，幾米物聯也能提供定制化的UBI車險解決方案，全方位滿足客戶需求，從而構筑競爭優勢。
戴文表示，公司慣性導航等技術一直在迭代中，設備也會持續升級，未來將把服務范圍從乘用車擴展到商用車。
2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，鼓勵科技賦能車險市場，提出支持行業運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數字化、線上化水平。
此次車險綜改意見發布后，車險行業有望在科技助力下，結束過去長期粗放競爭、產品同質化的現象，逐步向服務主導、產品多樣化且精細化運營階段過渡。保險業也開始加速數字化轉型，有統計顯示到2025年車險數字化滲透率將達到20%左右。而UBI車險作為保險數字化轉型的重要探索，也在此次車險綜改后成為行業關注的熱點。
透過UBI模式，保險機構能更好地區分客群、降低成本，實現數字化、個性化、精細化運營。未來，UBI車險將以智能OBD盒子+SaaS平臺為基礎，基于實際的駕駛行為精準定價，對出行少、駕駛行為良好的車主進行獎勵，實現差異化收費機制。有市場調研顯示，UBI車險的實施能有效幫助保險機構提升業績。具體來看，UBI車險模式下，機構的續保率能提升15%，賠付率下降5%。
值得一提的是，隨著千人汽車擁有量的增長，以及新能源汽車的普及，UBI車險有望迎來高速增長。2015-2020年，國內車險保費收入持續增長，已經從6199億元增長至8245億元。而國內2019年千人汽車擁有量僅為173輛，與其他國家相比仍有較大增長空間，未來的車險市場有望再現高增長。此外，新能源車與車聯網天然適配，其區別于燃油車的技術屬性也更適用于車險的數字化改革。
另有分析表示，國內消費者商業車險購買意愿逐年上升，截至2019年已達到84.3%，2020年車險市場規模有望突破萬億。同時伴隨著車聯網50%的新車滲透率預期，保守估計UBI車險的滲透率會同步增長為10%到15%，UBI車險的市場空間約可達1400億人民幣
在幾米物聯營銷中心總經理戴文看來，除了提高行業效率，UBI車險的普及還將重塑司機駕駛行為，大大降低事故的發生率，并降低理賠風險。在政策支持之外，物聯網技術、算法以及供應鏈的不斷完善，以及跟蹤、定位設備價格的持續走低，都將促進UBI車險的蓬勃發展。
萬物互聯時代，以智能終端為基礎，用數據分析精準刻畫用戶行為，借助數字化技術向客戶提供個性化服務，UBI車險將掀開車險數字化的新篇章。作為“世界物聯網排行榜500強企業”，幾米物聯始終致力于為基于位置的市場應用賦能，幫助傳統行業進行數字化轉型和協同。接下來，公司將立足于核心的車聯網技術，順應市場潮流，與行業伙伴一起推動UBI車險領域的創新與應用。